原標(biāo)題：不良征信能“修復(fù)”“洗白”？可別花錢當(dāng)“冤種”！

花錢就能“修復(fù)”不良征信？千萬別信！今年6月14日是全國第15個(gè)“征信記錄關(guān)愛日”，在這個(gè)面向社會(huì)公眾進(jìn)行征信知識(shí)普及的日子，羊城晚報(bào)記者采訪業(yè)內(nèi)人士，起底“征信修復(fù)”內(nèi)幕，并支招金融消費(fèi)者如何保護(hù)好自己的征信。

有償“修復(fù)”征信？詐騙案例不少

信用卡逾期被記錄在個(gè)人征信中，有可能影響將來的借款，該怎么辦？河南永城的郭某選擇了“征信修復(fù)”。郭某通過微信認(rèn)識(shí)了劉某，劉某得知郭某欲借貸款，謊稱能幫郭某清除信用卡逾期的征信記錄，讓郭某通過微信向其轉(zhuǎn)賬16000元。

中國裁判文書網(wǎng)上公布的關(guān)于此案的刑事判決書顯示，劉某以非法占有為目的，虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相，騙取他人財(cái)物，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成詐騙罪。案發(fā)后，劉某將16000元退還給郭某。最終，劉某因犯詐騙罪被判處有期徒刑八個(gè)月，緩刑一年；并處罰金人民幣5000元。

郭某的征信顯然沒能修復(fù)。裁判文書網(wǎng)上，類似案例不在少數(shù)。日前，江西撫州首例以“征信修復(fù)”為詐騙手段的詐騙案在撫州市中級(jí)人民法院二審落槌，吳某某犯詐騙罪被判處有期徒刑十年，并處罰金10萬元。

一審法院認(rèn)為，吳某某以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法騙取他人錢財(cái)，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成詐騙罪。案發(fā)后，吳某某能如實(shí)供述自己的犯罪事實(shí)，系坦白，依法可以從輕處罰。遂依法作出上述判決。判決后，吳某某不服，向撫州市中級(jí)人民法院提出上訴。撫州市中級(jí)人民法院經(jīng)審理后依法裁定，駁回上訴，維持原判。

從目前公開的報(bào)道來看，凡是提到“征信修復(fù)”的都是以幫助借款人消除不良信用記錄、修復(fù)個(gè)人信用為幌子的詐騙行為。人民銀行多次明確提醒，征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”這種說法，勿信征信“鏟單”“洗白”等廣告或騙局，避免上當(dāng)受騙、財(cái)產(chǎn)損失以及個(gè)人信息泄露。

起底“征信修復(fù)”“征信洗白”騙局

隨著征信在日常生活中的重要性日益凸顯，個(gè)人信用狀況已經(jīng)成為居民的“經(jīng)濟(jì)身份證”。良好的信用記錄好處多多，而經(jīng)濟(jì)生活中，不良征信則可能讓人“寸步難行”。正是因此，打著“征信洗白”“征信修復(fù)”旗號(hào)的虛假宣傳和詐騙套路開始涌現(xiàn)，目的是騙取個(gè)人信息和資金。

普通人是如何走入“征信修復(fù)”“征信洗白”騙局的？騙子常用的套路又有哪些？法律人士和征信業(yè)內(nèi)人士起底了這些套路。

從目前披露的案例來看，絕大多數(shù)的套路都是以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”為名義，通過互聯(lián)網(wǎng)論壇或者微信等渠道發(fā)布廣告，聲稱花錢就能修復(fù)人民銀行征信中心信用報(bào)告。但在收取高額費(fèi)用后，多數(shù)騙子直接失聯(lián)。也有一些案例顯示，部分黑產(chǎn)中介教唆金融消費(fèi)者以“非惡意逾期”進(jìn)行無理申訴，或運(yùn)用虛假材料等非法手段意圖修改不良信息，在修改失敗后拒絕退款或直接失聯(lián)。

“(有人還)通過偽造材料投訴金融機(jī)構(gòu)等手段，威脅金融機(jī)構(gòu)修改信用報(bào)告、減免相關(guān)債務(wù)?！睆?fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼介紹，無論以哪種形式，其目的都是通過違法違規(guī)手段，以幫助借款人“減免息費(fèi)”“重組債務(wù)”“修復(fù)征信”等為名義，從中牟取不正當(dāng)利益；如果未達(dá)目的，可能將借款人相關(guān)信息進(jìn)行轉(zhuǎn)讓和售賣。

網(wǎng)絡(luò)中更有甚者以“開班授課”“征信咨詢投訴甚至代理”等形式傳授“征信修復(fù)”相關(guān)課程，同樣是騙局?！翱傊瓷稀餍判迯?fù)’四個(gè)字，基本上都是詐騙行為跑不了。”有業(yè)內(nèi)人士特別提醒，如果將自己的個(gè)人信息以及信用報(bào)告提供給黑產(chǎn)中介，不僅會(huì)被騙取錢財(cái)，也可能面臨個(gè)人信息被泄露的危險(xiǎn)，甚至不法分子會(huì)利用非法所得的個(gè)人信息再次進(jìn)行借貸行為。

相關(guān)詐騙行為也引起了有關(guān)部門的重視。今年3月16日，國家發(fā)展改革委辦公廳下發(fā)《關(guān)于重點(diǎn)開展“征信修復(fù)”問題專項(xiàng)治理的通知》，重點(diǎn)整治假借“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招搖撞騙的違法犯罪行為。

信用報(bào)告如有錯(cuò)漏可申請(qǐng)“征信異議”

采訪中，人民銀行廣州分行相關(guān)人士重申，征信系統(tǒng)根本不存在所謂的“修復(fù)”，其實(shí)是不法分子利用信息主體對(duì)征信政策法規(guī)不了解，故意混淆“征信異議”的概念，以欺騙手段達(dá)到非法牟利目的。事實(shí)上，征信不可“修復(fù)”但是需要愛護(hù)。

如何維護(hù)良好的信用記錄？人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人給出如下建議：如實(shí)填報(bào)信息，如有變動(dòng)，第一時(shí)間告知銀行更正；謹(jǐn)慎選擇還款方式，記錄還款日期，按時(shí)足額還款；妥善保管身份信息，防止身份盜用；定期查詢征信報(bào)告，及時(shí)通過征信異議予以糾錯(cuò)。業(yè)內(nèi)人士也建議金融消費(fèi)者量入為出，不過度負(fù)債，遵紀(jì)守法，自覺履行法定義務(wù)。

如果在實(shí)際生活中，發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)有不良征信信息應(yīng)該怎么辦？有業(yè)內(nèi)人士也進(jìn)行了支招。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良征信的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為五年；超過五年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。

“發(fā)現(xiàn)逾期，應(yīng)第一時(shí)間補(bǔ)齊還款，重建良好信用記錄；信用報(bào)告只是客觀的信息記錄，不是銀行獲取個(gè)人信用的唯一來源，也不是銀行信貸決策的唯一依據(jù)，能否獲得信貸可咨詢相關(guān)的商業(yè)銀行。”人民銀行方面提示，如果認(rèn)為信用報(bào)告中的信息存在錯(cuò)誤或遺漏，可以向征信機(jī)構(gòu)或者相應(yīng)信貸機(jī)構(gòu)提出征信異議申請(qǐng)，要求依法予以更正。向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議申請(qǐng)是唯一處理信用報(bào)告錯(cuò)誤、遺漏信息的途徑。

值得留意的是，征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)修改或者刪除都需由業(yè)務(wù)發(fā)生的信息提供者發(fā)起，經(jīng)過嚴(yán)格的審批以及操作流程，征信系統(tǒng)會(huì)全程自動(dòng)記錄操作流程。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人無權(quán)擅自修改刪除真實(shí)無誤的信用記錄。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》也明確征信機(jī)構(gòu)不得以刪除不良信息或者不采集不良信息為由，向信息主體收取費(fèi)用。